隨著嬰兒潮世代面臨退休，全世界的人口正逐漸步向老化，退休問題也漸漸浮上檯面。
退休金禁不起虧損，投資在安全的標的上，報酬率通常較低；因為「沒有現金流入」時，錢只會越花越少所以通常會「不敢花錢」，生活品質反而更低！
但實際上，比起把錢花完，更可怕的是「有錢卻不敢花」。有錢如果不敢花、不敢投資，生活品質當然也很低。想要維持生活品質，要靠的不是一大筆慢慢流失的退休金，而是會持續創造收入的「現金流」！
退休的關鍵其實不是「資金缺口」多大，而是「現金流缺口」有多大！每年需要74萬的現金流支出，扣掉每年勞保和勞退 共36萬的現金流收入，每年「現金流缺口」是 74-36 = 38萬元。
到了75歲時，因為開始考慮醫療照護，當時需要的現金流是每年100萬元。每年「現金流缺口」是 100-36 = 64萬元，這時可以發現，如果想過一個理想的退休生活，關鍵並不是如何賺到596萬，而是好好運用薪水、年終、獎金存下的資金，選擇一些不受市場動盪風險的安全投資方式，在75歲之前，增加每年64萬的現金流！
將資金投入在相對穩定的定存股上，報酬率也許落在5~10%，或是投資ETF，是更讓人安心的作法，報酬率大約落在5%附近。如果極端厭惡風險，報酬率更低但又更安全穩定的儲蓄險，報酬率 2~4%，對於資金較充足的人，也是一種選擇。
在投資領域有個笑話，「如果把頭放在火爐上，把腳放在冰塊中，『平均』而言你應該覺得很舒適。」
它的意思是，雖然我們常說報酬率 5%，但這是很長一段時間的報酬率平均。退休是個漫長的過程，如果從退休後才開始投資，萬一前面10年報酬率很差甚至略為虧損，(例如一進場就遇到一次大空頭)在心理上的壓力會非常大。
如果等退休後才開始投資，有太多不利因素！你還在想著退休後才開始投資嗎？
1. 退休後若沒有「現金流」，即使資金很多，你仍無法安心花錢
2. 退休後的投資，會選擇較安全的投資，造成報酬率降低
3. 退休後的投資，短期內仍可能有大幅的虧損，必須承受波動的心理準備
4. 退休後的資金無法全部投入，也很難享受複利的效益！
如果退休後有這麼多不利的投資因素，還不如現在早點開始吧！穩定老年生活，年金險將愈來愈貴，但投保年金險仍是值得的。
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