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《輕鬆理財》畢業=負債? 學貸族還款大作戰
Feb 8th 2012, 11:23

精實新聞 2012-02-08 19:22:35 記者 王怡茹 報導

23歲的阿明從小就很會唸書,由於家裡經濟並不寬裕,父母無法負擔每一位小孩的學費,所以他從大學起就靠著打工賺生活費,而學雜費則是依靠助學貸款。歷經2年的寒窗苦讀,阿明去年順利考上理想中的公立研究所,圓了自己的求學夢,不過當他想起身上背著數十萬的債務,還是很緊張:「我該如何處理這筆龐大的債務?難不成畢業即負債嗎?」

根據教育部資料,高中職以上學生申請就學貸款人數,自民國87學年度的15.2萬人次,迅速成長到98學年度的81.7萬人次,增幅近5.4倍,顯見助學貸款已是重要的籌措學費管道。對此,理財專家表示,學子們只要提早擬定還款規劃,並做好有效的資產分配,就不用被債務追著跑,還可以保有良好的生活品質。想知道如何著手嗎?快緊接著看下去吧!

100學年度學貸2/29截止 年息1.83%

新學期即將開始,新學期即將到來,目前臺灣銀行、台北富邦、高雄銀行等各承辦行即日起至229日受理100年度下學期就學貸款,目前年息為1.83%。在申貸資格方面,主要區分為三種,包含學生家庭年收入114萬元以下者,就學及服役期間的利息由政府負擔;逾114萬元至120萬元者,就學及服役期間的利息由學生負擔半額;逾120萬元以上且同時有2名以上兄弟姊妹就讀國內高中以上學校者也可申辦,但利息須自行負擔。

如果不想人擠人,建議民眾多利用銀行提供的網路服務,以臺灣銀行為例,可先到「臺灣銀行就學貸款入口網」填寫申請書,以節省現場填寫及等候的時間。台北富邦的申貸學生同樣可透過網路連結至該行「就學貸款專區」,使用包括申請流程說明、Q&A、還款方式及試算、表單下載、服務據點等多項服務。

臺銀表示,網站上都有申辦就學貸款應備文件與相關資訊,建議申貸學生先上網填寫申請書,可節省現場排隊填寫及等候時間。同時也提醒申貸同學,未來如有繼續升學、服義務兵役、教育實習、提前退伍或延畢及休、退、轉學等情形,務必記得填寫償還期限異動通知書,以維護自身權益。

1:對保應檢附文件 

1.就學貸款申請/撥款通知書。

2.國民身分證、印章。(學生本人及保人)

3.註冊繳費通知書。

4.學生證(新生憑錄取通知單)

5.最近3個月內戶籍謄本,每一教育學程第1次申請(含學生本人、法定代理人、配偶及保證人,如戶籍不同者,須分別檢附)。

6.同一學程前已辦妥對保的就學貸款申請/撥款通知書第三聯,同一教育學程第2次申請(借款人存執聯)。

註:同一教育階段定義-高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校、研究所各為一教育階段。

【擬定適合您的還款計劃】

物價漲不停,家長的荷包逐年縮水,許多學生繳不出學費,只好轉而尋求就學貸款的協助,但畢業後,卻是另一個壓力的開始。其實真的不用那麼累,以下提供您幾個還款建議:

1.評估自身條件 設定還款期限

到底該如何償還學貸?是一次付清比較好?還是按時繳交呢?其實,這沒有一定的答案,因為每個人的投資屬性、理財目標及財務條件均不同,適合的理財方式也會有差異,學貸族的第一步就是先瞭解自己的經濟狀況及需求。

以阿明的例子來看,依就學貸款相關規定,學子自畢業後滿1年後、休學後1年,或退役日滿1年後,才需逐月付清,若加上2~3年碩士在學期,等於有3~4年的時間可以籌措資金,只需妥善安排這段時間的收入(如研究助理費),甚至有機會不付一毛利息。

如果阿明不喜歡欠債,可以把目標訂在早點結清債務,再利用這3年時間理財。假設他的月收入扣掉生活支出,還剩下5,000~7,000元的可用餘額,這筆錢可放定存(零存整付),以目前1年期銀行平均定儲固定利率1.37%計算,期滿後最多可拿回257,394元,足以償還部份本金或做其它資金運用。

事實上,學貸屬於一種「良性負債」,利率比其它貸款低廉許多,要是阿明對投資有80%以上的把握,甚至也可挪用部份資金作為投資之用,發揮錢滾錢的效果。以每月5,000~7,000元來說,可定期定額一支~兩支基金,只要找到平均報酬率高於1.83%的投資組合,就不用急著把貸款還清,可以一邊還債、一邊累積財富,但務必事先預留1年的緊急準備金,避免遭遇資金調度失靈的窘境。

2.額外還本省利息

收入不多的學貸族,如果手頭上剛好有閒錢,如年終、紅利獎金等,則可用「額外還本」的方式還款,當本金減少,便能降低利息支出,達到省息的目的。就學貸款沒有提前清償違約金的問題,因此申貸學生不一定要縮短貸款年限,反而會加重自己的還款壓力,期間仍可從事其它投資活動,想多還就多還,不必設太高的還款門檻而把自己綁死。

3.學貸還款、緩繳門檻放寬

除此之外,學子還可利用政府及銀行的優惠措施來減輕負擔。教育部21日起放寬就學貸款多項條件,針對低收入戶及中低收入戶的還款者,可選擇延長還款年限為原來的2倍,降低每月還款額度約一半。在緩繳門檻方面,由原來的平均月收入2.5萬元,放寬到3萬元,且中低收入戶或是低收入戶均可申請,最多可緩繳3年,該期間除無須繳納本金外,利息也由政府負擔。

另外,臺銀本學期續辦「就學貸款1314減息優惠」(授權自動扣繳)。貸款人申辦網路銀行並利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上申請,在1個月內登入網銀,自申辦日次1期償還期金日起,即可享有貸款利率調降0.1314%的好康,直到貸款還清為止,符合資格的申貸學生千萬別忘了申辦。
或參閱個人理財網:http://www.moneydj.com/rich/

2100學年下學期學貸申請資格及利息

家庭年收入    優惠期間利息負擔
114萬元(含)以下者 政府編列預算負擔全額
逾114萬元至120萬元(含)者        政府編列預算負擔半額,借款人自行負擔半額
逾120萬元且申貸學生及其兄弟姐妹有2位以上就讀高級中等以上學校者        政府不予補貼,借款人自行負擔全額

資料來源:教育部,王怡茹整理製表。

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由 網路行銷-網路賺錢 於 2/08/2012 08:40:00 上午 張貼在 *

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