精實新聞 2012-02-10 19:47:16 記者 徐伯豫 報導
天氣寒冷，不單疾病發生機率增加，因為天冷想要喝些熱的東西，也有可能因為不慎造成燒燙傷。藝人郭子乾在春節期間帶家人赴國外旅遊，在下榻飯店因電熱水壺意外脫底，造成大腿嚴重燙傷，不但中斷旅程返台就醫，演藝工作亦因傷勢嚴重而被迫暫停。意外事件頻傳的近日，保險專家提醒您，要為自身作好意外險的規劃，一旦意外找上門，才能利用保險的扶助，減輕家庭生計上的負擔。
【意外身故排名高 全無保險者應優先規劃意外險】
意外事故一直是國人死因的前十名，衛生署統計民國99年的意外事故死亡年齡分佈顯示，45-64 歲因意外身故的人最多，佔30.9%；其次是25-44歲，佔20.1%。這兩個年齡層的人通常為家庭經濟的主要支柱，一旦因意外事故造成死亡或傷殘，勢必對家庭經濟造成嚴重影響，因此家庭收入的主要來源者更要正視保障缺口的問題。建議完全沒有保險的您，若有經濟壓力無法購買完整保障，至少要先將意外險買下，由於保費低廉，又能夠降低意外發生時的經濟壓力，最為實際。
【意外身故及殘廢 保障被保人與家人】
在這也為您說明，意外險其實可分為「意外身故及殘廢」、「意外門診實支實付」、「意外住院與骨折療養金」與「意外失能補助」四類。其中最主要的為意外身故及殘廢，意指被保人因為意外導致身故或是殘廢時，將會依照保額予以理賠。
假設被保人購買意外險500萬元，因為意外不幸身故或全殘，便可領到保險金500萬元。至於非身故或全殘的情形，則會依照殘廢等級與給付百分比，將保險金給付給被保人。
值得一提的是，因為大眾運輸工具的普及化，因此多數保險公司的意外身故及殘廢保險，針對大眾運輸工具都有多倍型的給付，並依照空中、海上、路上等交通工具，提供不同倍數的給付，讓保戶在搭乘飛機、船、捷運或火車、公車時，保障比平時自己騎/開車上路的保障要來得高。保險業者指出，若您目前的意外險並未有多倍型的給付，建議將保障升級，才能因應實際需求進行調整，並且保費並不會差太多，在搭乘大眾運輸工具還能提高保障，有益而無害。
【意外門診實支實付 單次事故半年內都可就診治療申請理賠】
除了上面一條保障之外，最為普遍並且實用的保險商品，莫過於「意外門診實支實付」這條保障了。只要因為意外事件導致身上的任一部位有內或外傷的情形，至有健保的公私立醫院或診所進行診療，憑診斷證明與收據，便可申請理賠。
本項保障之所以實用，是因為多數騎車或走路在外的民眾，遇到交通意外的機率較高，也因此常常會有大大小小的內外傷發生，特別是學生在校，常常會因為打一場球造成腳部扭傷，這樣的情形都能夠至醫院或診所就診，申請理賠。不過要提醒您，這類的理賠申請前，建議先與您的保單服務人員聯絡，或是自行翻閱保單條款，了解申請的規定(例如就診的醫院規定)，避免產生拒賠的情事。
【意外住院與骨折療養金 提高住院給付】
若是意外事故較為嚴重，不是看門診就可以解決的事情時，恐怕就需要入院治療了。若有購買意外住院保險這項商品的您，便可申請理賠。而因本項商品可選擇是否加保，因此不少保戶為了節省保費，都刪去了這一項保障，建議您將這項保障加回，不但能夠提高因為意外住院時的額度，若另外有購買醫療險，這些理賠都能夠同時申請，並不會影響到任何一項保障。
更重要的是，意外醫療中附了骨折療養金一項的給付，因此若您發生了骨折情形，還可以依骨折理賠天數，扣除掉住院天數後，或得50%住院金額的療養金，讓您能夠放心養傷。
【意外失能補助 彌補受傷減少的收入】
以郭子乾的遭遇為例，因為意外傷害造成工作暫時停擺，就可藉著部分保險公司所提供的失能險，彌補經濟上的損失。錠嵂保經表示，所謂的「失能」指的是因疾病或意外而失去工作能力，當個人遇到這個狀況時，不僅失去工作所帶來的收入，更因為醫藥復健等支出，造成花費增加，因此，透過市面上所銷售的失能險保單，是可以幫助分擔「因無法工作而喪失收入」的風險。
| | 意外身故及殘廢 | 意外門診實支實付 | 意外住院與骨折療養金 | 意外失能補助 |
| 內容 | 被保人因為意外導致身故或是殘廢時，依照保額予以理賠 | 因意外而需要門診治療時，半年內因該事件就診收據均可申請給付 | 因意外需要住院或發生骨折情形，便可申請給付 | 因意外而失去工作能力，幫助分擔「因無法工作而喪失收入」的風險。 |
| 給付方式 | 死亡證明書/醫師診斷書，依照保額或是殘廢等級給付保險金 | 門診收據實支實付(診斷證明書+正/複本收據) | 住院：依照購買住院日額申請(診斷證明書)；骨折：扣除住院天數後，依骨折給付日數表*50%住院日額給付(診斷證明書+X光片) | 提供診斷證明，依照保險公司規定之給付額度給付 |
| 主約附約 | 主/附約 | 附約 | 附約 | 附約 |
徐伯豫製表
【海外旅遊購買旅平險 也要檢視現有保障】
至於旅遊的部分，大家都希望旅遊要能「開心出門、平安回家」，錠嵂保險經紀人公司建議，出發前除了規劃足額旅平險保障，亦要一併檢視自身的醫療險及意外險否完善。另外，可將含有殘廢扶助金概念的保險納入規劃，以解決萬一發生重大疾病或意外無法獲得收入時，能夠透過保險的給付，減輕家裡的經濟重擔。
在您購買保險時，部分保險公司會提供旅遊諮詢、住院醫療和法律協助等三大項目的急難救助服務，不過，若在國外發生重大疾病或意外時，可能需經醫療轉送至鄰近醫療水準較好的醫院，或搭乘醫療專機返台就醫，費用動輒新台幣上百萬元，但一般旅遊平安險提供的緊急醫療轉送費用僅2萬5千美元，其餘要由保戶自行負擔，而壽險則視保戶保額提供5萬至10萬美元的醫療轉送服務，不足之處還是需由保戶給付。
【海外突發疾病 提供疾病門診與住院治療給付】
另外，民眾出國旅遊選擇旅遊平安保險時，除了要注意保障內容包括意外身故與殘廢之外，更要注意保障內容是否包含意外醫療及海外突發疾病的保障。錠嵂保經台北營業處區經理余婉琴建議，投加保旅遊平安險可附加海外突發疾病，以解決可能遇到的診療及住院支出，而部分保險公司的旅平險附加的海外突發疾病，不僅住院可申請給付，連門診醫療也可以申請理賠。
不過，要注意海外突發疾病之定義為「出發前90天或180天以內並沒有該項疾病的就診歷史」，也就是說，若某項疾病原已治療痊癒，在海外又突然發作，才能算為突發疾病，適用於海外突發疾病的保障。假若保戶原有心臟病病史，在海外旅遊時突然發病，就無法申請海外突發疾病的補助。
【海外就診申請理賠 別忘了先記下相關申請文件表】
若在海外因疾病或意外而必須在當地醫療院所立即就醫時，可以在事故發生後六個月內檢具收據正本、費用明細、診斷書、當次出入境證明文件影本和核退申請書，向健保局核退醫療費用後(核退金額上限依中央健保局規定)，再向保險公司申請住院醫療險理賠。
不過，余婉琴提醒，住院醫療險理賠有優先使用健保身份就診的限制，如果使用非全民健保身份就診，將會面臨後續理賠打折的情況。
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