退休金別傻靠政府 年老費用自己先規劃；現行的法規，工作滿25年的人，退休後可領勞保年金與勞退金，合計大約等同退休前的20%~30%的收入，如果退休後，完全靠政府所提供的退休金，肯定不夠，老後醫療費用越老越多，萬一需要長期照顧費用更高，所以自己要有額外的儲蓄。
退休除累積資產也要有效分配與運用「年金險設計的原意，就是用來抵禦長壽風險，」年金險具活到老、領到老的特性，適合規劃退休後的現金流。
累積退休金最大關鍵，就是時間與金額，銀行定存、股票、基金，都無法只進不出，因為長期有紀律把錢存下來是不太可能的。保險是一份長期契約，投保之後中途解約會有損失，所以選定年期與金額後，透過銀行扣款，一有收入就作為保費支出。
對於退休準備，往往聚焦在資產累積，卻忽略將資產做有效的分配與運用，往往未能在退休後打造永續的現金流。一般來說，年金險可躉繳（一次繳），也可分期繳交保費，等到了約定的年齡，被保險人就能開始分期領年金，給付至老死。
年金險商品已是歐美國家規劃現金流的主要工具之一；金險大致分為三種，分別是「傳統即期年金」「利變年金」與「變額年金」。
年金保險最大的特點，被保險人生存就有年金給付，活多老就領多久，而且為了確保被保險人的退休收入，年金保單規定，一旦進入給付期，保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。
傳統即期年金險
為一次繳費之後，即可分期提領年金；不過也因即繳即領、利率固定，保金價值無法有效累積，可能無法抵禦通膨。即期年金適合屆齡退休、有一筆資產，需要有紀律將其轉換為分期現金流的族群。
利變年金險
則是年金險市場主流，在年金累積期間，依照宣告利率來計算年金保單價值準備金，宣告利率為浮動的。而一旦進入領取年金期（年金化），通常就依當時預定利率來計算每期給付的金額。
利變年金適合中壯年族群，離退休還有一段時間，可利用比定存利率高的宣告利率，累積保單價值準備金。
變額年金險
至於「變額年金」則適合還有 20年以上才退休、風險忍受力大的青年族群，因為它連結投資標的，可以較長的時間來賺取較大的保單價值。但風險相對也高，帳戶價值會隨投資標的起伏，有蝕本可能。
養老壽險
分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等，也都很適合做為規劃退休收入的保單，這類保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特色，讓退休族定期領取分紅或還本金做為養老用，並且兼具壽險保障，當被保險人身故之後，能留下一筆身故保險金給家人，或做為喪葬的費用，這類的壽險保單，含有死亡保障成份，保費中有壽險成本。
保戶又不懂得妥善運用，甚至遇到啃老風險，例如把錢拿去為兒女買車買房，反而讓自己的退休財務抓襟見肘。
最好以閒置資金購買年金險，避免遇急用時，錢卻扣在其中、無法動用。在選擇利變年金商品時，不要一味只看宣告利率，宣告利率固然愈高愈好，但也要注意「附加費用率」。所謂「附加費用」，通常指的是業務員的佣金與行政費用等。
根據投資績效而決定帳戶價值的變額年金險，近年市場也推出「保證型」商品，標榜帳戶價值為零，契約仍持續有效。「屆退族可設想購買 6～10年（累積期）之後，需要多少固定現金流，以此推算該購買何種年金商品，」
找到適合自己的保險，即早意識風險存在，規劃風險轉嫁，使我們的人生可以「生而自得、老有尊嚴、病而無憂、死而無憾」。
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